¿Qué seguro necesita mi local?

Lamentablemente, ningún negocio ni inmueble está libre de peligros. En consecuencia, prevenir es siempre necesario. Ahora bien, en el caso de un comercio específicamente, siempre surge la dua de ¿qué tipos de seguros para locales comerciales existen y cuáles debes contratar en cada caso?

Atención a esta información porque queremos aclarar todas tus dudas y ayudarte a tomar las mejores decisiones al respecto.

¿Los seguros de locales son obligatorios?

Existen distintos tipos de seguros comerciales que puedes contratar, o no, al desempeñar una actividad profesional en un local.

Más allá de la posibilidad voluntaria —no es obligatoria, pero sí recomendable— de asegurar el contenido y el continente de tu establecimiento ante posibles incidentes, desperfectos o daños, la ley establece algunas obligaciones irrenunciables:

Necesitas un seguro obligatorio para local comercial si has constituido una hipoteca sobre el mismo. El banco te exigirá contar con un seguro de daños para el inmueble hipotecado. Por lo general, se trata de pólizas multirriesgo que protegen frente a inundaciones, incendios, actos vandálicos, fenómenos atmosféricos, etcétera.

Si desempeñas ciertas actividades, también tendrás la obligación legal de contratar un seguro de Responsabilidad Civil.

Sucede, entre otros, a los locales gastronómicos, los salones de juego, las clínicas sanitarias y los despachos jurídicos. ¿No tienes claro qué es un seguro de responsabilidad civil? Se trata de aquel que cubre los daños ocasionados a terceros.

¿Qué tipo de seguro necesito?

Por supuesto, tienes que contar con los seguros obligatorios. Además, insistimos en que los seguros para pequeños comercios no obligatorios te convienen. En caso de siniestro, suelen marcar la diferencia entre poder seguir adelante, o no, con tu proyecto o empresa.

En este sentido, ten presente las dos posibilidades que pueden darse al respecto:

• Si eres propietario: Te interesa proteger el inmueble, los elementos fijos y su estructura ante posibles daños y amenazas. Además, el contenido también debe estar asegurado.
• Si estás alquilado: En este caso, no es necesario que incluyas el continente. El propietario, por su parte, sí debería hacerlo.

Si tengo un local vacío

Existe una falsa creencia de que un local vacío no precisa tener ningún seguro. Es un error peligroso en el que no debes caer.

¿Sabes que cada tres minutos y medio se producen en España daños por agua en establecimientos comerciales asegurados? Si no tienes seguro y le sucede al tuyo, las consecuencias serán calamitosas.

Además, son también frecuentes otros percances como robos, roturas de cristales, daños eléctricos y muchos más. Por ello, es inteligente contar con un seguro multirriesgo o de comercio que pueda compensar estos problemas.

Por supuesto, el seguro de responsabilidad civil es aún más importante. ¿Y si por alguna de estas causas, u otras, una o más personas sufren daños físicos? Los accidentes los carga el diablo y, sí o sí, es fundamental prever que no se puede prever todo. Si no tienes una póliza adecuada, las posibles indemnizaciones correrán por tu cuenta. Lo cual nunca viene bien.

Si estoy sin actividad

La normativa legal no te exige contar con un seguro comercial si tu local no presenta actividad alguna. Pero, posiblemente, ya estarás intuyendo que te conviene contratarlo.

Se dan las mismas circunstancias que en el supuesto anterior: tendrás que responder personalmente frente a los daños ocasionados a terceros. Además, en caso de percance, perderás sin indemnización alguna las mercancías, los muebles, los dispositivos y cuanto guardes dentro.

Si está alquilado

Al contratar un buen seguro para locales alquilados, lo principal es tener claros cuáles son tus intereses. Fundamentalmente, lo más importante es proteger el contenido de la instalación. Son tus bienes, los elementos esenciales en tu actividad profesional.

En caso de imprevisto, debes poder recuperar o compensar el mobiliario, las existencias, las herramientas, las máquinas, los elementos de decoración y todos aquellos elementos de tu propiedad.

Sin embargo, no necesitas asegurar el continente, porque el inmueble no es tuyo. Excepcionalmente, puede interesarte asegurarlo si has realizado obras de mejora, reacondicionamiento o reformas y quieres blindar, también, sus resultados.

Coberturas del seguro de locales

El coste de contratación de los distintos tipos de seguros para locales depende de las circunstancias concretas de cada caso. Fundamentalmente, varía en relación con estos factores:

• Superficie total del establecimiento. Lógicamente, cuanto más grande, mayor coste.
• Año de construcción. Los riesgos son mayores en las edificaciones antiguas.
• Localización.
• Ubicación en el edificio. Las plantas bajas y las superiores presentan riesgos distintos.
• Por cuánto importe deseas asegurar el continente.
• Valor de los bienes inmuebles incluidos.
• Coberturas deseadas.

Respecto a las coberturas, estas son las más frecuentes:

• Daños por agua.
• Incendio, fuego o humo.
• Fallos eléctricos.
• Robo.
• Vandalismo (en menor medida).
• Destrozos en rótulos, cristales o lozas sanitarias.
• Daños ocasionados por la climatología.
• Asistencia para reparaciones.
• Protección jurídica.
• Responsabilidad civil.

A partir de este momento, la decisión es tuya. Conoces qué tipos de seguros para locales son obligatorios y en qué casos, así como cuáles son recomendables u opcionales. Estamos seguros de que, ahora, sabrás tomar la elección idónea.