¿Qué parte de la nómina cotiza para la jubilación en España y cómo se calcula?

Entender la cantidad de tu nómina que se destina a la jubilación es fundamental para planificar tu futuro con tranquilidad. Pero, ¿sabes exactamente qué parte de tu sueldo se destina a tu futura pensión? En este artículo, vas a descubrir cómo funcionan las cotizaciones, qué conceptos de tu salario influyen en tu pensión y cómo calcular lo que recibirás al jubilarte.

Además, te vamos a explicar los requisitos de edad, los pasos prácticos para comprobar tus aportaciones y las normas actuales para autónomos. ¡Toma el control de tu futuro financiero!

¿Cuál es la base de cotización para la jubilación?

La base de cotización para la pensión de jubilación es la remuneración mensual bruta, incluyendo todas las percepciones salariales (salario base, complementos salariales, pluses, pagas extraordinarias prorrateadas, etc.), sobre la cual se aplican los porcentajes de cotización a la Seguridad Social.

Es importante saber que esta base en cada categoría profesional tiene unos límites, tanto mínimos como máximos, fijados anualmente en los Presupuestos Generales del Estado. Tu empresa es la encargada de calcular tu base de cotización mensual y de aplicar los porcentajes correspondientes para las distintas contingencias, incluyendo la jubilación.

Estos límites aseguran que las cotizaciones se realicen dentro de unos parámetros justos y equitativos para todos los trabajadores. Por ejemplo, en España:

• El 4,7% de tu salario bruto mensual se puede destinar directamente a tu jubilación. Este porcentaje se aplica sobre la base de cotización, que incluye tu salario base más complementos como antigüedad, pagas extras prorrateadas y algunos incentivos. Si ganas 2.000 euros brutos al mes, aportarías 94 euros mensuales (2.000 x 4,7%).
• Tú como empleador también puedes contribuir con un 23,6% de la base de cotización, aunque esta parte no se descuenta de tu salario. En el mismo ejemplo, la empresa aportaría 472 euros (2.000 x 23,6%). Estas cotizaciones financian no sólo tu pensión, sino también otros beneficios como incapacidad temporal o maternidad.

¿Cómo puedo saber cuánto estoy cotizando para mi jubilación?

La forma más directa de saber cuánto estás cotizando para tu jubilación es revisar tu nómina cada mes. En ella, deben aparecer desglosadas las diferentes bases de cotización y los porcentajes que se aplican a cada una. Busca específicamente el apartado de "Contingencias Comunes", ya que dentro de este se incluye la parte destinada a la jubilación.

Además, puedes acceder a la Sede Electrónica de la Seguridad Social con tu certificado digital, DNI electrónico o Cl@ve para consultar tu informe de vida laboral. Este documento detalla todas las empresas en las que has trabajado y las bases de cotización por las que has cotizado en cada periodo. Así, podrás tener una visión completa de tu historial de cotizaciones.

¿A qué edad se empieza a cotizar?

En España, la edad legal para empezar a trabajar y cotizar a la Seguridad Social son los 16 años. A partir de esa edad, cualquier persona puede iniciar una actividad laboral, ya sea por cuenta ajena o cuenta propia, siempre y cuando esté dada de alta en el sistema de la Seguridad Social. Sin embargo, existen algunas excepciones para trabajos específicos y bajo ciertas condiciones.

La respuesta es que desde el primer empleo, ya se puede empezar a cotizar a la Seguridad Social. En el momento que inicias una actividad laboral por cuenta ajena o propia que esté dada de alta en el sistema, incluso si trabajas a tiempo parcial o con contratos de formación, se pueden generar cotizaciones para tu futura jubilación.

Esto significa que cada día trabajado suma para el cómputo de tu jubilación y otros beneficios sociales como incapacidad, desempleo o maternidad/paternidad.

¿Cuánto debo cotizar a la Seguridad Social?

Los porcentajes de cotización a la Seguridad Social se distribuyen entre la empresa y el trabajador. Para las contingencias comunes, que incluyen la jubilación, el porcentaje total suele rondar el 28,30%, del cual la mayor parte (aproximadamente el 23,60%) corre a cargo de la empresa y el resto (alrededor del 4,70%) se deduce de tu salario bruto.

Estos porcentajes pueden variar según la comunidad autónoma o el tipo de contrato. Por ello, es crucial entender que la jubilación se calcula sobre la base de cotización, no directamente sobre tu sueldo bruto o neto.

Cuanto mayor sea tu base de cotización durante tus años de vida laboral, mayor será la pensión que podrás percibir en el futuro, siempre dentro de los límites máximos establecidos.

Además, si cuentas con un seguro de vida con Zurich puedes disfrutar de beneficios adicionales, para tu jubilación o situaciones de invalidez por incapacidad permanente y absoluta o total o por accidente de circulación. Nuestros seguros pueden complementar tu pensión pública en momentos críticos.

¿A qué edad me puedo jubilar?

La edad ordinaria de jubilación en España está aumentando progresivamente. En 2025, la edad es de 66 años y 8 meses si has cotizado menos de 38 años y 3 meses. Si has cotizado igual o más de este periodo, puedes jubilarte a los 65 años.

Es importante tener en cuenta que estas edades seguirán incrementándose hasta alcanzar los 67 años en 2027 para quienes hayan cotizado menos de 38 años y 6 meses, manteniéndose en 65 años para quienes superen ese periodo de cotización.

También existe la posibilidad de la jubilación anticipada, que permite acceder a la pensión antes de la edad ordinaria, aunque suele implicar coeficientes reductores en la cuantía.

¿Cuánto tiempo tengo que trabajar para jubilarme?

Para acceder a la pensión contributiva de jubilación, necesitas haber cotizado un mínimo de 15 años, de los cuales al menos dos deben estar comprendidos dentro de los 15 años inmediatamente anteriores a la 1  fecha de jubilación.

Sin embargo, para percibir el 100% de la base reguladora, que se calcula a partir de tus bases de cotización de los últimos años, se requiere un periodo de cotización más extenso. En 2025, se necesitan 36 años para alcanzar el 100%.

¿Cómo cotiza un autónomo?

Si eres trabajador autónomo, el sistema de cotización es diferente al de los trabajadores por cuenta ajena. Los autónomos eligen su propia base de cotización dentro de los límites que establece la ley, y pagan íntegramente las cuotas correspondientes a las diferentes contingencias, incluyendo la jubilación.

La base de cotización elegida influirá directamente en la cuantía de la pensión que recibirás en el futuro. Es importante que los autónomos revisen periódicamente su base de cotización para ajustarla a sus ingresos y asegurar una pensión adecuada.

¿Cuánto sueldo me queda tras la cotización?

Para calcular tu sueldo neto, es decir, lo que realmente recibes en tu cuenta bancaria, a tu sueldo bruto se le restan las cotizaciones a la Seguridad Social que corren a tu cargo. Aproximadamente el 4,70% para contingencias comunes, más otros porcentajes para desempleo, formación profesional y horas extraordinarias si las hubiera, así como las retenciones del IRPF, que varían en función de tus ingresos y situación personal.

Es fundamental que comprendas que la parte de tu nómina destinada a la cotización para la jubilación es una inversión en tu futuro. Aunque ahora pueda parecer una reducción de tu sueldo neto, es lo que te permitirá tener unos ingresos cuando finalice tu vida laboral.

Por esta razón, entender cómo funciona el sistema de cotización y qué parte de tu nómina se destina a tu jubilación te permite tomar decisiones informadas sobre tu futuro financiero. Y, es que, además de tu cotización a la Seguridad Social, existen alternativas que pueden complementar tu pensión pública y aportarte mayor tranquilidad.

Si cuentas con un seguro de vida con Zurich Seguros, puedes acceder a beneficios adicionales tanto para tu jubilación como para situaciones de invalidez, ya sea por incapacidad permanente absoluta, total o incluso por accidente de circulación.

Estos seguros no sustituyen tu pensión, pero pueden ayudarte a mantener tu nivel de vida cuando más lo necesites, ofreciendo un respaldo económico adicional en momentos en los que tu base de cotización ya no genera nuevas aportaciones. Esto es especialmente relevante si te preocupa qué parte de la nómina cotiza para la jubilación y cómo garantizar una protección integral más allá del sistema público.