¿Puedo cancelar un seguro de vida vinculado a la hipoteca o un préstamo?

El seguro de vida es una de las pólizas que más dudas suele generar, especialmente aquellos que van ligados a un préstamo bancario o una hipoteca. ¿Es obligatorio? ¿Debo contratarlo con el banco? ¿Puedo darlo de baja? Son algunas de las dudas más comunes que te habrás preguntado alguna vez. Resolverlas, para que cuentes con toda la información, te permitirá escoger la mejor solución.

En Zurich te ofrecemos la flexibilidad de proteger a los tuyos sin pagar de más por las condiciones de tu banco.

¿Es obligatorio el seguro de vida en una hipoteca?

La respuesta corta es no, a nivel legal no es obligatorio contar con este tipo de cobertura al contratar un préstamo o hipoteca. La Ley 5/2019 de Contratos de Crédito Inmobiliario protege al consumidor y prohíbe expresamente que el banco imponga su propia aseguradora. Pero las entidades bancarias suelen ofrecer condiciones más ventajosas si cuentas con un seguro de vida de hipoteca. Esto se debe a que ellos se ven más protegidos ante cualquier eventualidad, al igual que tú y los tuyos.

¿Es legal cancelar este tipo de pólizas vinculada a la hipoteca o préstamo

Cancelar un seguro de vida vinculado a la hipoteca es totalmente legal. Mediante un preaviso y antes del pago de la siguiente anualidad o en los 30 días posteriores a la puesta en marcha de la cobertura es posible cancelar el contrato.

Es importante que tengas presente que en caso de hacerlo pueden existir una serie de cláusulas que modifiquen las condiciones de tu préstamo. Una de las más comunes es el aumento de la mensualidad para reducir el tiempo de pago. Recuerda que tanto la entidad bancaria como el notario trabajan para ti, es importante que entiendas todos los puntos para poder tomar una decisión informada.

Existe una excepción a la hora de dar de baja esta póliza. En ocasiones para ofrecerte unas mejores condiciones los bancos solicitan un seguro con un único pago y ligado a la duración de la hipoteca. En este caso deberás leer el condicionado para conocer tus derechos en ese contrato en concreto.

¿Por qué cancelar un seguro de vida vinculado a la hipoteca?

La razón principal por la que los propietarios buscan cancelar su seguro de vida bancario es el precio: las pólizas vinculadas suelen ser considerablemente más caras que las del mercado libre, ya que el banco incluye comisiones de intermediación elevadas. Además, estas pólizas suelen tener coberturas rígidas y poco personalizables.

Al cambiar a un seguro de vida como el de Zurich, puedes conseguir el mismo capital asegurado exigido por el banco, pero con una prima más ajustada a tu edad, estado de salud y necesidades reales, además de coberturas adicionales como invalidez permanente o enfermedades graves.

Seguro de vida del banco vs. seguro de vida Zurich

Para entender mejor las ventajas de desvincular tu póliza del banco y contratarla de manera independiente, analiza la siguiente tabla: 

¿Me pueden penalizar por cancelar el seguro de vida vinculado a la hipoteca?

No existe una penalización económica directa por ley al cancelar el seguro, ya que es un derecho del consumidor. Sin embargo, es importante diferenciar entre penalización y consecuencia contractual: si tu hipoteca tenía una bonificación en el tipo de interés a cambio de mantener el seguro con el banco, al cancelarlo es probable que pierdas esa bonificación y tu diferencial suba ligeramente. 

Antes de decidir, es recomendable comparar cuánto te va a costar esa subida del interés frente al ahorro que obtienes al contratar una póliza independiente, en la mayoría de los casos, el ahorro en la prima del seguro compensa con creces el pequeño incremento en la hipoteca. 

¿Cómo cancelar el seguro ligado a una hipoteca?

Para realizar la cancelación del seguro tienes unos plazos legales. El primero de ellos son los 30 días posteriores a la entrada en vigor. El segundo, es entre dos meses y uno antes del pago de la siguiente cuota anual.

En ambos casos debes emitir un comunicado a la entidad de seguro (no tiene que ser el banco). Este aviso de cumplir una serie de requisitos:

• Debe procederse por escrito
• Tiene que estar firmada y acompañada por la copia del DNI.
• Tendrás que contar con un acuse de recibo, ya sea mediante burofax o con una copia sellada.
• Debe incluir tus datos personales, el número de póliza y la fecha de envío.

Este procedimiento suele ser rápido. Una vez recibido el documento queda acreditada tu voluntad de darlo de baja y por lo tanto no se realizará el siguiente pago y el seguro finalizará en la fecha estipulada.

Cambiar el seguro de vida a otra entidad

Pero ¿si mi préstamo obliga a tener una póliza, puedo cancelar el seguro de vida? Esta pregunta es bastante común, es cierto que algunos préstamos una de las condiciones es contar con este tipo de póliza durante la duración del mismo. Eso sí, ten presente que no es legal que te obliguen a contratarlo con una aseguradora en concreto. Podrás elegir la más beneficiosa para ti.

En este tipo de casos, en tu seguro de vida, el primer beneficiado debe ser la entidad bancaria por el montante restante del crédito. En caso de querer cambiar de aseguradora, junto con la documentación anterior deberás enviar una copia de la nueva póliza donde se detalle este punto.

Según consultoras especializadas en este mercado, contratar este seguro por libre implica un ahorro medio del 48% en la prima del mismo. No tengas miedo de consultar el mercado para encontrar el seguro de vida que resulte más ventajoso para ti.

Si decides hacer el cambio a Zurich, nuestros agentes te asesoran desde el primer minuto y de forma gratuita para redactar y enviar esta notificación de manera correcta y sin errores. Con los seguros de vida de Zurich, obtienes la tranquilidad de una gran compañía internacional con un precio justo, transparencia absoluta y coberturas adaptadas a lo que de verdad te importa.

¿Al cancelar un seguro de vida se devuelve la prima?

En el caso específico de que hayas pagado la prima total en el momento de contratar la hipoteca puedes tener intención de cancelarlo. Existe la opción de haber encontrado un seguro con más coberturas o haber tenido una mala experiencia. La gran pregunta es, ¿devuelven el dinero de la prima?

No existe una respuesta concreta, ya que depende exclusivamente de las cláusulas que tengas en tu contrato. En principio, si no se estipula lo contrario, la respuesta es sí. Como consumidor estás amparado por la ley para la devolución de la conocida como prima no devengada, menos los gastos administrativos. Para ello, será necesario que solicites la cancelación a través del formulario correspondiente.

Pero tienes que revisar las condiciones de tu contrato para asegurarte que entre las diferentes cláusulas no existe una que especifique que no existe devolución sobre la prima no devengada.

Como puedes comprobar no es obligatorio por ley contratar un seguro de vida junto a tu hipoteca. Aunque, resulta muy recomendable para ti y los tuyos y en ocasiones un condicionante de la misma. Tu mejor opción es buscar un seguro que se adapte a tus necesidades de coberturas y pagos con independencia del que ofrezca el banco. ¡Recuerda, tú eres el cliente, tú eliges!

Si estás valorando cambiar tu seguro de vida bancario por una opción más flexible, en Zurich puedes encontrar pólizas de vida pensadas para acompañar a tu hipoteca sin renunciar a las bonificaciones de tu banco y ahorrando en tu prima anual.

Preguntas frecuentes sobre cancelar un seguro de vida vinculados a hipoteca o préstamos

¿Qué pasa si cancelo el seguro de vida de mi hipoteca?

La hipoteca sigue vigente, pero podrías perder bonificaciones en el tipo de interés si el seguro estaba vinculado a ellas. Conviene revisar las condiciones del préstamo antes de cancelarlo.

¿Puedo dar de baja el seguro de vida antes de que venza?

Sí, aunque depende del tipo de seguro y de las condiciones de la póliza. En la mayoría de los casos, la baja debe comunicarse antes de la renovación.

¿Es obligatorio mantener el seguro de vida durante toda la hipoteca?

No suele ser obligatorio por ley. Si el banco lo exige para mantener determinadas bonificaciones, puedes valorar cambiarlo por otro que cumpla los requisitos.

¿Cuándo puedo cancelar un seguro de vida?

Normalmente puedes cancelarlo al vencimiento anual de la póliza, comunicándolo con la antelación prevista en el contrato.

¿Cómo comunicar la baja del seguro de vida?

Debes enviar una solicitud al banco o la aseguradora por un medio que deje constancia (correo electrónico, carta o área de cliente, si está disponible), indicando tu intención de no renovar la póliza.

¿Cuánto tiempo tengo para cancelar un seguro de vida?

Habitualmente debes comunicar la baja con al menos un mes de antelación al vencimiento, aunque conviene comprobar el plazo establecido en tu póliza.

¿Puedo cancelar un seguro de vida si todavía debo dinero del préstamo?

Sí, en muchos casos puedes hacerlo. Sin embargo, revisa si el préstamo incluye condiciones o bonificaciones asociadas al seguro antes de tomar la decisión.

¿Qué diferencia hay entre cancelar el seguro y cambiar de aseguradora?

1. Cancelar el seguro supone poner fin a la cobertura.
2. Cambiar de aseguradora implica contratar una nueva póliza que sustituya a la anterior, evitando quedarte sin protección y, en algunos casos, manteniendo las condiciones exigidas por el préstamo.