¿Qué cubre el seguro de vida de una hipoteca?

Los seguros de vida hipotecarios te respaldan a ti y a tus herederos, en caso de que te ocurra algo, durante lo que dure el préstamo. Según la ley hipotecaria el seguro de vida no es obligatorio, sin embargo, sus características lo hacen muy atractivo para el deudor.

Seguros de vida hipotecarios

Si quieres saber qué cubre un seguro de vida hipotecario, lo mejor es que preguntes a la compañía que te lo ofrece. Estos productos no solo se ocupan del fallecimiento del titular, sino que hay otras coberturas interesantes, como la invalidez o incapacidad.

Características

Estas son las principales características de un seguro de vida:

• Puedes suscribirlo si no sobrepasas la edad máxima.
• Lo puedes contratar individualmente o de manera conjunta.
• Es voluntario.
• La vigencia depende. Si es de vida entera, finaliza con la muerte; si son temporales, pueden contar con un periodo concreto.
• Normalmente, te pedirán un certificado de salud.
• Cuenta con carencias, así que has de tenerlas muy en cuenta.

¿Qué cubre este seguro de vida hipotecaria?

Con respecto al seguro de vida de hipoteca y qué cubre, esto depende mucho del tipo que suscribas. A continuación, te mostramos las coberturas más comunes que encontrarás en el mercado:

1. El seguro de vida que cubre la hipoteca tiene una prima básica que es la muerte del tomador. Cubren cualquier causa, excepto el suicidio (esto, depende del seguro).
2. El denominado seguro de vida óptimo no solo cubre el fallecimiento, sino también la invalidez permanente absoluta. Esto significa que, si te quedas incapacitado para trabajar, recibirías un pago por parte del seguro. De esta manera, podrás hacer frente a gastos como, por ejemplo, el de la hipoteca.
3. Los accidentes y las enfermedades graves, si firmas una modelo "extra" de seguro.
4. Otro tipo de seguro más completo hace frente a las enfermedades graves. Este ofrece asistencia sanitaria las 24 horas del día y una segunda opinión médica incluida.
5. Existe una modalidad, que se llama "seguro de vida profesional", que está indicada para trabajadores y autónomos que llevan a cabo actividades de alta cualificación. Las coberturas incluyen, per se, tanto la muerte como la invalidez permanente total y la absoluta (los tipos más graves). Además, suelen incluir una cantidad para ayudar a la familia que se quede sin el principal sustento económico.

¿Es obligatorio tener un seguro de vida en un préstamo hipotecario?

Legalmente, no es obligatorio contratar un seguro de vida para tu hipoteca. Sin embargo, lo más común es que tu banco te lo incluya como requisito para bajarte el diferencial. Junto con el seguro de vivienda, son los dos productos más utilizados por las entidades para generar vinculaciones.

En este seguro de vida, el beneficiario será el banco y normalmente la prima estará relacionada con la cantidad de deuda que tengas. Si por ejemplo, has suscrito una hipoteca por valor de 100.000 euros, normalmente esa será la cantidad asegurada. Con respecto a cuánto cuesta un seguro de vida hipotecario, calcula que la prima dependerá también de tu edad. De esta manera, si te pasa algo, la aseguradora pagará al banco la deuda y no tendrán que ocuparse tus herederos.

Aunque no sea obligatorio, es un producto interesante si tienes personas a tu cargo o vives solo. Imagina que te ocurre un accidente y no puedes trabajar, el seguro de vida puede hacerse cargo de las cuotas por ti. Para que esto ocurra, a la hora de firmar, asegúrate que está dentro de las coberturas.

¿Qué dice la ley hipotecaria respecto a los seguros de vida?

La Ley Hipotecaria, que se aprobó hace unos años, introdujo novedades en estos productos. En primer lugar, uno de los aspectos más esenciales fue que los bancos no podían condicionar la concesión de préstamos a firmar un seguro de vida. Realmente, nunca fue obligatorio, pero la forma de proceder de las entidades daba a entender al cliente que sí.

A partir de la nueva ley, este aspecto quedaba mucho más claro. Eso sí, las ofertas que quieran hacer los bancos, y que vayan ligadas a este seguro, no se pueden prohibir. Igualmente, te pueden obligar a contratar un producto para asegurarse de que cumples las condiciones del crédito, eso sí, podrás hacerlo con cualquier aseguradora.

En este caso, es posible comparar precios y coberturas antes de quedarte con el que más te convenga. En muchas ocasiones, los productos del banco tienen un precio muy superior a otros independientes. Por eso es aconsejable que te tomes tu tiempo para escuchar ofertas y hacer tus cálculos.

En definitiva, los seguros de vida hipotecarios son productos interesantes, pero no obligatorios a la hora de firmar un préstamo con el banco. Lo más usual es que las entidades te ofrezcan el seguro de vida que cubra la hipoteca, a cambio de bajar el diferencial. En cualquier caso, mira bien las coberturas para que sepas, en todo momento, qué cubren en caso de problemas.

¿Cuánto cuesta un seguro de vida para la hipoteca?

El precio de un seguro de vida para la hipoteca varía en función de varios factores determinados por la aseguradora. Entre los elementos que más influyen en el coste destacan:

1. Capital asegurado. Es el factor más determinante. Cuanto mayor sea el capital pendiente de la hipoteca, más alta será la prima del seguro. Normalmente, la cantidad asegurada coincide con el importe que queda por amortizar.
2. Edad del asegurado. La prima aumenta a medida que el asegurado es mayor, ya que el riesgo de fallecimiento se incrementa con la edad. Por ello, contratar el seguro a una edad temprana suele resultar más económico.
3. Estado de salud. La salud del tomador es clave en el cálculo del precio. En caso de existir enfermedades o antecedentes médicos relevantes, el riesgo para la aseguradora crece, y con ello también el coste del seguro.
4. Forma de pago. El precio del seguro depende también de si se contrata con prima única o como prima anual renovable. Cada modalidad tiene un impacto distinto en el coste final.
5. Profesión. Las aseguradoras evalúan si la profesión del tomador implica riesgos laborales elevados, lo que puede aumentar la prima.

¿Se puede dar de baja un seguro de vida vinculado a la hipoteca?

La respuesta es sí, es posible cancelar el seguro de vida asociado a una hipoteca, siempre respetando los plazos y condiciones indicados en la póliza.

En un seguro anual renovable debe comunicarse la baja con el preaviso especificado por la aseguradora (normalmente, 2 meses). Además, existe un periodo de desistimiento de 30 días desde la contratación. En el caso de una prima única financiada, el proceso de cancelación dependerá de las condiciones particulares del seguro.

Para cancelar el seguro, basta con enviar un escrito firmado a la aseguradora, por correo certificado, email, burofax o de manera presencial, indicando:

• Datos personales (nombre, apellidos y DNI).
• Número de póliza.
• Fecha en la que se solicita la cancelación.

También es posible ejercer el derecho de desistimiento dentro de los primeros 30 días desde la contratación. En ese caso, la aseguradora puede cobrar la prima proporcional al tiempo en que el seguro haya estado activo.

¿Se puede desgravar el seguro de vida vinculado a la hipoteca?

La deducción del seguro de vida asociado a una hipoteca depende de la fecha de contratación del préstamo.

• Si la hipoteca se firmó antes del 1 de enero de 2013, el seguro de vida puede desgravarse como parte de la deducción por inversión en vivienda habitual.
• Si el préstamo se formalizó a partir de 2013, este seguro no es deducible.

En todos los casos, la hipoteca debe estar vinculada a la vivienda habitual para que pueda aplicarse la deducción.

Recuerda que contar con un seguro de vida vinculado a la hipoteca, es fundamental si estás considerando la protección de la familia ante imprevistos. Este tipo de seguro garantiza que, en caso de fallecimiento del titular, la compañía aseguradora cubrirá el capital pendiente de la hipoteca, evitando que los familiares tengan que afrontar la deuda.

Contratar un seguro de vida para la hipoteca con Zurich es una opción confiable para proteger tanto tu vivienda como a tu familia. En Zurich te ofrecemos pólizas diseñadas para cubrir el saldo pendiente de la hipoteca en caso de fallecimiento, garantizando que los beneficiarios no tengan que afrontar la deuda. Este seguro es especialmente importante cuando la vivienda tiene un carácter familiar.

Además, sus seguros de hipoteca permiten adaptar la cobertura a la situación de cada cliente, brindando seguridad financiera y tranquilidad durante todo el plazo del préstamo.