¿Los daños provocados por el viento y mal tiempo están cubiertos en un seguro de hogar?

Cuando un temporal sacude tu casa, una de las preguntas más urgentes que te planteas es: ¿los daños por viento se valoran dentro de la póliza del seguro de hogar? Lo habitual es que forman parte de la cobertura de fenómenos atmosféricos, que protege tanto el continente (la estructura de la vivienda) como el contenido (muebles, electrodomésticos, enseres), si los tienes asegurados.

Si tu vivienda ha sufrido daños por viento estás en el artículo correcto. A continuación, te vamos a explicar exactamente qué se considera daño por viento, qué requisitos exigen tu póliza, cómo demostrar la intensidad del viento en tu zona y cuándo entra en juego el Consorcio de Compensación de Seguros, todo con un enfoque práctico y claro para que sepas qué hacer si te toca dar un parte.

¿Qué se considera daños por viento en el seguro de hogar?

Cuando se habla de daños por viento en el ámbito de los seguros, se refiere a si un temporal de viento fuerte capaz de romper tejas, derribar un árbol sobre tu tejado, romper ventanas o hacer que entre agua y dañe paredes y muebles.

Lo más importante en estos casos es que el viento haya superado un umbral de velocidad establecido en tu póliza (por ejemplo, 70, 75, 80 o 90 km/h) y que el daño sea directo y repentino, no por un deterioro progresivo.

También hay que tener en cuenta que, si el viento es extremadamente fuerte (por ejemplo, rachas superiores a 120 km/h), el siniestro puede considerarse un fenómeno catastrófico y, en ese caso, el pago lo gestiona tu aseguradora, pero con el respaldo del Consorcio de Compensación de Seguros.

Daños directos por viento

Son los que se producen por la fuerza del aire sobre la vivienda o sus elementos. Por ejemplo:

1. Rotura o desprendimiento de la fachada, tejas, antenas, chimeneas, paneles solares u otros elementos del tejado.
2. Caída de bajantes, canalones o pararrayos.
3. Rotura de ventanas, cristales, puertas o claraboyas por el impacto del viento.
4. Daños en cubiertas, terrazas, pérgolas, toldos o cerramientos por el viento.
5. Caída de árboles, ramas o elementos del jardín sobre la vivienda o el garaje.

Daños indirectos por viento

También se suelen cubrir los daños que ocurren como consecuencia de esos impactos, como:

• Entrada de agua por el tejado, ventana o fachada dañada, que luego provoca goteras, humedades o daños en paredes, techos y suelos.
• Daños en instalaciones eléctricas o sanitarias por la rotura de elementos exteriores.
• Daños en muebles, enseres y electrodomésticos por la filtración de agua o por el impacto de objetos proyectados por el viento.
• Daños por objetos proyectados por el viento.

Daños por viento y seguro: requisitos para que los cobra

Que tu seguro de hogar cubra los daños por viento no depende solo de que haya habido mal tiempo, sino de que se cumplan una serie de condiciones que marca tu póliza:

1. Tener contratada la cobertura de fenómenos atmosféricos. Lo primero es comprobar que en tu póliza tienes incluida la cobertura de fenómenos atmosféricos, riesgos de la naturaleza o daños por mal tiempo.

   En muchos seguros de hogar, esta cobertura es básica, pero en otros puede ser opcional o estar incluida solo en ciertas modalidades (por ejemplo, en la versión “Estándar” o “Total”, no en la más básica). Si no tienes esta cobertura, es muy probable que los daños por viento no estén cubiertos, salvo que estén incluidos en otra garantía (por ejemplo, en la de daños por agua o incendio).

2. Superar el umbral de velocidad del viento. Casi todas las aseguradoras exigen que el viento haya superado una velocidad mínima para que el siniestro sea cubierto. Este umbral suele estar entre 70 y 90 km/h, y lo encontrarás en las condiciones particulares de tu póliza.

3.  

   Que el daño sea directo y arrepentido. El seguro cubre los daños causados por un fenómeno fortuito, no por un deterioro progresivo por falta de mantenimiento. Por ejemplo:

   • Si un toldo viejo y mal anclado se rompe por el viento, el perito puede considerar que la causa principal es el deterioro, no el viento, y aplicar una reducción o denegar la indemnización.
   • Si el tejado ya tenía tejas sueltas o mal fijadas, la aseguradora puede aplicar una franquicia o reducir la indemnización por falta de mantenimiento.

   Por eso es importante mantener bien la vivienda (tejado, canales, ventanas, toldos, etc.) y tener documentación de mantenimiento si es necesario.

4. Que el daño esté dentro del continente o contenido asegurado. La cobertura de daños por viento suele aplicarse tanto al continente (la estructura de la vivienda: paredes, techos, suelos, instalaciones fijas) como al contenido (muebles, electrodomésticos, ropa, enseres), pero solo si los tienes contratados. Si solo tienes asegurado el continente, los daños en muebles y enseres por entrada de agua o impacto de objetos no estarán cubiertos. Si tienes asegurado el contenido, sí podrás reclamar esos daños, dentro del capital contratado.

En Zurich, tenemos muy presente estos fenómenos atmosféricos en nuestros seguro de hogar, garantizando los daños materiales producidos a los bienes asegurados por objetos arrastrados o proyectados por el viento, siempre que las rachas superen el umbral de velocidad establecido en la póliza y no se trate de un fenómeno catastrófico gestionado por el Consorcio.

Además de lo cobertura de fenómenos atmosféricos, también incluimos asistencia en el hogar las 24 horas, todos los días del año, la rotura de lunas, cristales y elementos sanitarios, daños eléctricos, responsabilidad civil, y muchas más.

¿Cómo puedo demostrar la intensidad del viento en mi zona?

La forma más confiable es obtener un certificado meteorológico oficial.

• Consultar la Agencia Estatal de Meteorología (AEMET). Esta Agencia ofrece datos oficiales de viento y precipitación por localidad. Puedes entrar en la web de AEMET y buscar la estación meteorológica más cercana a tu domicilio y consultar los datos de ese día concreto y ver si las rachas máximas de viento superaron el umbral que exige su póliza. Este informe es el documento que la aseguradora suele pedir para valorar el siniestro.
• Solicitar un certificado meteorológico. Si necesitas un documento oficial, puedes solicitar un certificado de datos meteorológicos a AEMET o a la estación meteorológica de tu comunidad autónoma. En ese certificado aparecerá: la fecha y hora del siniestro, la velocidad máxima del viento (rachas) registrada en la estación más cercana, entre otros datos. Este certificado es clave si la aseguradora pone en duda la intensidad del viento.
• Otros medios de prueba. En algunos casos, si no hay una estación oficial muy cercana o si el viento fue muy localizado, también pueden tener valor: informes de servicios municipales o de emergencias sobre el temporal, fotografías y vídeos del momento del siniestro que muestren la intensidad del viento (árboles doblados, objetos volando, etc.) o testimonios de vecinos o peritos independientes que avalen la fuerza del viento.

¿Hay otros fenómenos atmosféricos incluidos en el seguro de hogar?

La respuesta puede ser sí, aunque depende del tipo de seguro. La cobertura de fenómenos atmosféricos suele incluir, además del viento, otros eventos meteorológicos que pueden dañar tu vivienda. Lo más habitual es que estén cubiertos:

• Lluvias intensas que causan goteras, humedades o daños por agua en paredes, techos y suelos, siempre que la precipitación supere un umbral (por ejemplo, 40 litros por metro cuadrado y hora).
• Granizo que rompe cristales, tejas, canales o daña el jardín.
• Nieve que provoca colapso de tejados, cubiertas o estructuras por el peso.
• Inundaciones por desbordamiento de ríos o aguas pluviales, aunque en algunos casos las inundaciones extraordinarias están gestionadas por el Consorcio de Compensación de Seguros.
• También pueden estar incluidos la caída de rayo que causa daños materiales directos (aunque los daños en aparatos eléctricos suelen tener una cobertura específica).

Lo importante es revisar tu póliza para ver exactamente qué fenómenos están cubiertos, con qué umbrales y qué capitales.

¿Cuándo interviene el Consorcio de Compensación de Seguros?

El Consorcio de Compensación de Seguros no es tu aseguradora, pero entra en juego cuando el siniestro se considera un fenómeno catastrófico o extraordinario. En el caso del viento, esto suele ocurrir cuando las rachas superan los 120 km/h, inundaciones extraordinarias, terremotos, maremotos, erupciones volcánicas, caída de aerolitos, rayos, etc.

En estos casos, tu aseguradora sigue siendo la que gestiona el siniestro, pero el pago de la indemnización se realiza con el respaldo del Consorcio.

¿Cómo funciona en la práctica?

Tú das el parte a tu aseguradora, igual que en un siniestro normal. La aseguradora envía un perito y tramita la indemnización. Si el siniestro está declarado como fenómeno catastrófico, la aseguradora solicitará el reembolso al Consorcio.

Para que el Consorcio actúe, es necesario que:

• Tengas una póliza de seguro contratada y al día.
• El daño está cubierto por su póliza (por ejemplo, daños por viento en continente y/o contenido).
• El fenómeno está declarado oficialmente como catastrófico por las autoridades.

¿Qué incluye la protección básica del seguro de hogar de Zurich?

En el caso de Zurich, la protección básica de nuestros seguro de hogar, por ejemplo, en la modalidad “Sencillo” o “Estándar”, suele incluir una serie de coberturas esenciales que cubren los riesgos más comunes. Las coberturas principales son:

1. Daños por agua: cubre goteras, rotura de tuberías, desbordamiento de sanitarios, etc.
2. Fenómenos atmosféricos: incluye daños por viento, lluvia, granizo, nieve y otros fenómenos naturales, siempre que se cumplan los umbrales de velocidad y precipitación.
3. Incendio: cubre daños en el continente y contenido por fuego o explosión.
4. Robo: protege frente a robos en la vivienda y daños por actos vandálicos.
5. Rotura de lunas, cristales y elementos sanitarios: cubre ventanas, espejos, sanitarios, etc.
6. Daños eléctricos: protege frente a daños en instalaciones y aparatos por sobretensiones, cortocircuitos, etc.
7. Responsabilidad civil: cubre los daños que puedas causar a terceros en tu vivienda o por tu familia.
8. Defensa jurídica: asistencia legal en conflictos relacionados con la vivienda.

En Zurich, la cobertura de fenómenos atmosféricos exige que el viento presente rachas que superen los 75 km/h. Además, se garantizarán los daños materiales directos producidos a los bienes asegurados por objetos arrastrados o proyectados por el viento, siempre que se cumplan las condiciones de la póliza.

Esto quiere decir que, si un objeto lanzado por el viento (por ejemplo, una valla, un contenedor o una rama) impacta contra tu vivienda y causa daños, esos desperfectos estarán cubiertos, dentro del capital asegurado para continente y/o contenido.

Si tu vivienda ha sufrido daños por viento y mal tiempo, lo más importante es actuar con rapidez y con orden:

• Asegura la vivienda para evitar daños mayores (por ejemplo, cubrir el tejado con lonas, cerrar ventanas rotas, etc.).
• Toma fotos y vídeos del estado de la vivienda antes y después de las reparaciones de emergencia.
• Consulta tu póliza para ver si tienes cobertura de fenómenos atmosféricos y cuál es el umbral de viento.
• Obtenga la parte meteorológica oficial de AEMET o de la estación más cercana.
• Da el parte a tu aseguradora lo antes posible y facilita toda la documentación (fotos, parte meteorológica, presupuestos, etc.).
• Sigue las indicaciones del perito y conserva todos los documentos relacionados con el siniestro.

Como has podido comprender, la protección básica de un de seguro de hogar Zurich es completo y está diseñado para ofrecerte una cobertura ante una amplia variedad de riesgos. Es una garantía de tranquilidad que te permite afrontar imprevistos con la seguridad de estar respaldado. ¿A qué estás esperando?