¿Qué factores influyen en el precio del seguro de coche?

A la hora de contratar un seguro de coche, el precio es uno de los factores más decisivos. La prima no es igual para todos los conductores, ya que varía en función de distintos elementos como el tipo de vehículo, el uso que haces del coche, tu perfil como conductor y las coberturas adicionales que decidas incluir en la póliza.

Piensa también que, al comprar un coche nuevo, contratar el seguro es un trámite imprescindible. Por ley, es obligatorio contar al menos con la cobertura de responsabilidad civil a terceros para poder circular. A partir de ahí, puedes ampliar la protección según tus necesidades.

Por eso, cuando calcules tu seguro de coche, es importante conocer los factores que influyen en el precio. Entender cómo se determina la prima te ayudará a elegir la opción más adecuada y a pagar solo por las coberturas que realmente necesitas.

¿Qué es el precio del seguro de coche?

Cuando hablamos del precio del seguro de coche, nos referimos a la prima anual (o mensual) que se paga a la aseguradora a cambio de que asuma determinados riesgos sobre tu vehículo y sobre los daños que puedas causar. Esa prima no es fija ni estándar: varía según tu perfil, el tipo de coche y el nivel de cobertura que contrates.

¿De qué depende el precio del seguro de coche?

Si te estás preguntando ¿cuánto suele costar un seguro?, de forma sencilla, el precio se construye a partir de tres grandes bloques:

• Tus características como conductor: edad, antigüedad del carnet, siniestros anteriores...
• Las características del vehículo: valor, potencia, tipo de combustible, si es eléctrico o no...
• El nivel de cobertura: a terceros, terceros completos, a todo riesgo, y si añades extras como coche de sustitución o asistencia ampliada.

Factores que influyen en el precio del seguro de coche

Cuando pides precio para tu seguro, la aseguradora no solo mira tu matrícula, sino un conjunto de variables que ayudan a estimar el riesgo. Estos son algunos de los factores que influyen directamente en el precio de tu seguro de coche:

Tu perfil como conductor

¿Qué tipo de conductor eres? Tu historial y características personales son determinantes. Se evalúa:

• Edad y experiencia. Es una realidad que los conductores jóvenes (generalmente menores de 25 años) y aquellos con poca experiencia al volante suelen pagar primas más elevadas. Esto se debe a que las estadísticas demuestran que tienen una mayor probabilidad de sufrir accidentes. A medida que adquieres experiencia y demuestras ser un conductor responsable, es probable que tu precio del seguro de coche disminuya.
• Historial de siniestros y multas. Tu comportamiento pasado al volante es un predictor clave de tu riesgo futuro. Si tienes un historial de accidentes o de multas por infracciones graves, como exceso de velocidad, las aseguradoras lo considerarán un factor de riesgo. Un historial de conducción limpio es tu mejor aliado para obtener un precio del seguro de coche competitivo.
• Estado civil y profesión. Aunque parezca sorprendente, algunas aseguradoras tienen en cuenta tu estado civil y tu profesión. Algunas ocupaciones pueden considerarse de mayor o menor riesgo, dependiendo del uso que se le dé al vehículo.

Características de tu vehículo

El objeto de la protección de tu coche tiene un peso fundamental en la determinación del precio del seguro de coche. ¿Cómo es tu coche?

1. Marca, modelo y versión. No es lo mismo asegurar un vehículo económico que un coche deportivo de alta gama. Los vehículos más potentes, más caros o aquellos que se roban con mayor frecuencia tendrán primas más altas.
2. Antigüedad del coche. Los automóviles nuevos suelen ser más costosos de asegurar a todo riesgo debido a su mayor valor de reemplazo. Sin embargo, los coches muy antiguos pueden tener primas más altas en algunas coberturas debido a la escasez de piezas.
3. Medidas de seguridad. Si tu coche incorpora sistemas avanzados de asistencia a la conducción, como frenado automático de emergencia, alerta de cambio de carril o control de crucero adaptativo, es posible que puedas beneficiarte de una reducción en el valor del seguro de coche para tu familia. Estos sistemas disminuyen la probabilidad de siniestros y, por lo tanto, el riesgo para la aseguradora.
4. Tipo de combustible. La reciente popularidad de los coches eléctricos ha introducido una nueva variable. Si tu coche es eléctrico, se añaden factores específicos como el coste de la batería, la reparación de componentes eléctricos...

Uso del coche y ubicación geográfica

¿Cómo utilizas tu vehículo y dónde vives? El contexto en el que utilizas tu vehículo también es crucial:

• Kilómetros recorridos anualmente. Cuantos más kilómetros recorras, mayor es la exposición al riesgo de sufrir un accidente.
• Lugar de estacionamiento. Si aparcas tu coche en un garaje privado o comunitario, las probabilidades de robo o vandalismo son menores que si lo dejas en la calle.
• Ubicación geográfica. Vivir en una gran ciudad con alta densidad de tráfico o en una zona con índices de siniestralidad o robos elevados, resultará en una prima más cara.
• Finalidad del uso. ¿Es para uso personal, profesional, o ambos? El uso profesional, especialmente para reparto o transporte, suele implicar un mayor riesgo y, por ende, un precio del seguro de coche superior.

Tipos de seguros de coche

Elegir el tipo de seguro adecuado es fundamental. Pero, ¿cómo influyen las coberturas en el precio de estos seguros de coche? Cada modalidad ofrece un nivel diferente de protección. Conocer las diferencias te permite seleccionar la opción que mejor se adapte a tus necesidades y a tu presupuesto:

1. El seguro a terceros, también conocido como seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria (RCO), es el mínimo legal que puedes contratar en España. Su objetivo principal es cubrir los daños materiales y personales que puedas causar a terceros en un accidente del que seas responsable. ¿Qué cubre principalmente?
   • Responsabilidad Civil Obligatoria: indemniza los daños corporales y materiales causados a terceros en un accidente.
   • Defensa Jurídica: te ofrece asistencia legal en caso de un siniestro y la posibilidad de reclamar por reparaciones defectuosas.
   • Asistencia en viaje y libre elección de taller. Con Zurich puedes disfrutar de la cobertura de asistencia en carretera 24 horas, estés donde estés. Además, podrás beneficiarte de la libre elección de taller, para que decidas dónde reparar tu vehículo con total tranquilidad y confianza.
2. El seguro a terceros completo es una opción muy popular ya que añade coberturas adicionales al seguro básico de Responsabilidad Civil, ofreciendo una protección más sólida sin llegar al costo de un todo riesgo. Es un equilibrio entre precio y cobertura. ¿Qué suele añadir?
   • Lunas: cubre la reparación o sustitución de lunas debido a rotura. Por ejemplo, si una piedra salta y agrieta el parabrisas, en Zurich te lo reparamos o cambiamos.
   • Incendio: indemniza los daños de tu vehículo causados por fuego.
   • Robo: cubre el robo total de tu vehículo o los daños causados por intento de robo.
   • Valoración como nuevo. Si te roban el vehículo, te indemnizamos durante los 3 años posteriores a la primera matriculación, por el valor de nuevo.
   • Daños por fenómenos atmosféricos. Imagina que el granizo abolla tu coche. Con el seguro completo de Zurich no tienes que preocuparte por nada, te lo reparamos.
3. El seguro a todo riesgo es la opción más completa disponible y la que presenta un precio del seguro de coche más elevado en comparación con las dos anteriores debido a las coberturas más completas. ¿Qué cubre principalmente?
   • Todas las coberturas del seguro a terceros completo.
   • Daños propios con o sin franquicia: esta es la cobertura diferencial. Indemniza los daños de tu vehículo incluso si eres el responsable del accidente o si los daños se producen sin la intervención de terceros, por ejemplo, al rozar una columna aparcando.
   • Pérdida total: si sufres un siniestro total sin un tercero responsable, tu seguro de coche te garantiza, durante los tres primeros años desde su primera matriculación, el 100% del valor de nuevo de tu vehículo.
   • Cobertura de neumáticos: las cubiertas y las cámaras de los neumáticos se indemnizan al 100% de su valor de mercado en el momento anterior a la sustracción
4. El seguro para coches eléctricos o híbridos es otro tipo de seguro adoptado a las nuevas necesidades de los vehículos eléctricos. Los coches eléctricos suelen tener un coste de adquisición más elevado que sus equivalentes de combustión, lo que incrementa el valor asegurado. ¿Por qué son diferentes y qué cubren?
   • Protección de batería y cable de recarga. Con cobertura por incendio, indemnización en caso de robo, protección frente a daños propios.
   • Gastos de obtención del duplicado del cable de recarga por robo o daños.
   • Responsabilidad Civil por daños ocasionados a puntos de recarga de terceros.
   • Asistencia en carretera: te realizamos una recarga in situ, o te remolcamos sin límite de kilómetros hasta el punto de recarga más cercano. Además, si contratas la asistencia ampliada o plus tendrás coberturas adicionales como: Ayuda para el uso de puntos de recarga, configuración de dispositivos del vehículo eléctrico, asesoramiento sobre mensajes de error en el cuadro de mandos y además vehículo de sustitución eco en caso de siniestro.

¿A quién cubre el seguro de coche?

Además del precio, otra de las dudas más comunes al buscar un seguro de automóvil saber a quién cubre o bien, si el seguro de coche del padre cubre al hijo.

Es bastante usual que un vehículo sea conducido por varias personas de una familia. Así que al momento de contratar la póliza debes hacer la declaración de quién será el conductor habitual y el segundo conductor, si lo hay, así como el propietario y el tomador de la póliza.

La póliza de Zurich Seguros establece que quedan cubiertos:

“Se considera Asegurado al Tomador del Seguro, al Propietario del vehículo, así como al Conductor habitual u ocasional”.

Es importante que verifiques y evalúes todos los escenarios posibles y elijas la póliza que mejor se adapte a tu situación, estilo de vida y que te brinde la protección más adecuada.

Después de todo, conducir sin seguro no solo te traerá sanciones como el depósito del vehículo y la inmovilización, sino multas que van desde los 600 hasta los 3.000 euros.