Diferencias entre seguro a terceros y terceros ampliado

Cuando te planteas asegurar tu coche, una de las primeras dudas que suele aparecer es qué diferencias existen entre un seguro a terceros y uno terceros ampliado o completo y cuál encaja mejor conmigo. Esta decisión es clave cuando quieres proteger tu coche.

En este artículo vas a entender, de forma sencilla, qué incluye cada modalidad, qué no cubre un seguro a terceros en cuanto a daños propios, y cuándo te compensa dar el salto a un seguro de coche terceros ampliado.

¿Qué es el seguro a terceros y a terceros ampliado?

El seguro a terceros es la cobertura mínima obligatoria por ley para circular con cualquier vehículo a motor en España. Su función principal es cubrir la Responsabilidad Civil Obligatoria (RCO): los daños materiales y personales que puedas causar a otras personas, vehículos o bienes en un accidente donde seas responsable. Dicho de otro modo, se pagan las reparaciones del coche del otro, las lesiones de terceros o los daños a infraestructuras, pero no cubre lo que le ocurra a tu propio vehículo.

El seguro a terceros ampliado va un paso más allá. Incluye la misma Responsabilidad Civil como base, pero añade un conjunto de coberturas que protegen también tu propio coche ante situaciones como el robo, el incendio o la rotura de lunas. Por eso se le llama también seguro de coche terceros completo: amplía la red de protección sin llegar al coste de un seguro a todo riesgo.

Diferencias clave entre seguro a terceros y seguro a terceros ampliado

Aunque ambos comparten una base común, la diferencia entre seguro a terceros y terceros ampliado se aprecia bien cuando comparas coberturas una a una. A continuación, vas a conocer los puntos más importantes: 

Cobertura-precio

En términos de cobertura y precio, el seguro a terceros suele ser la opción más barata que puedes contratar para tu coche, debido a las coberturas mínimas. Está pensado para vehículos con muchos años, coches de poco valor de mercado o conductores que buscan pagar lo mínimo posible, asumiendo más riesgo sobre su propio vehículo.

El seguro de terceros ampliado tiene una prima anual más alta por sus mayores coberturas, pero sigue siendo bastante más económico que un a todo riesgo. La relación cobertura precio es interesante si tu coche aún tiene cierto valor o lo aparcas en la calle, ya que está expuesto a más riesgos.

Responsabilidad civil

Tanto el seguro a terceros como el seguro de coche terceros ampliado incluyen la responsabilidad civil obligatoria, que cubre los daños personales y materiales que puedas causar a terceros. Además, en Zurich ambas modalidades incorporan de serie la responsabilidad civil voluntaria, que amplía los límites de indemnización y refuerza la protección más allá de lo exigido por la ley.

En los seguros de coche de Zurich incluimos la cobertura de Responsabilidad Civil obligatoria y voluntaria, siendo una protección esencial que cubre los daños personales y materiales que puedas causar a terceros con el vehículo asegurado. Además, esta garantía también incluye los remolques y caravanas, ofreciendo una mayor tranquilidad.

Rotura de lunas

Esta cobertura no está incluida en el seguro a terceros básico. Sin embargo, el seguro a terceros completo sí contempla la rotura de lunas.

En Zurich la cobertura de lunas incluye la reparación o sustitución del parabrisas, la luneta trasera y las ventanillas laterales del vehículo, en caso de daño, como por ejemplo el provocado por impacto, granizo o intento de robo, de acuerdo con las condiciones de la póliza.

Robo

El seguro a terceros básico no cubre el robo. Si alguien se lleva tu coche o sustrae piezas del mismo, tendrás que asumir ese coste íntegramente por tu cuenta.

El seguro a terceros ampliado sí cubre el robo total del vehículo, el robo parcial de piezas del mismo y los daños causados por una tentativa de sustracción, de acuerdo con los límites y condiciones de la póliza. Es una cobertura especialmente relevante si vives en una zona urbana, si tu coche suele quedar aparcado en la calle o si tienes un modelo con alta tasa de sustracción.

Incendio

Al igual que el robo, la cobertura de incendio solo está presente en el seguro a terceros completo. Esta garantía incluye la cobertura de incendio, que protege frente a los daños causados por incendio, explosión o combustión del vehículo, con independencia de que el origen sea eléctrico o no, en los términos y límites establecidos en la póliza.

Cobertura de daños propios

Aquí conviene ser muy claro: ninguna de las dos modalidades, ni el básico ni el ampliado, cubre los daños propios causados por accidente. Es decir, si tienes un siniestro en el que eres el responsable y tu coche resulta dañado, los gastos de reparación corren de tu cuenta en ambos casos.

Para contar con esta protección necesitarías contratar un seguro de coche a todo riesgo, ya sea con o sin franquicia. Por tanto, a la pregunta de si el seguro a terceros cubre daños propios, la respuesta es no: ni el básico ni el ampliado incluyen esta garantía.

Valoración a nuevo

La valoración a nuevo no es un beneficio estándar del seguro a terceros completo y tampoco podemos decir que se vaya a pagar lo que costo el coche nuevo. La valoración a nuevo es una forma de indemnización que contemplan algunas aseguradoras, como Zurich, en determinados supuestos dentro del seguro a terceros completo.

En Zurich, la indemnización en caso de robo o pérdida total depende de la antigüedad del vehículo y de las condiciones establecidas en la póliza. En determinados casos, puede aplicarse una valoración a nuevo durante el primer año desde la matriculación, lo cual es especialmente valioso si tu coche es relativamente reciente. Transcurrido ese periodo, la indemnización suele realizarse conforme al valor venal (valor real del coche usado en el mercado) o valor venal mejorado.

Daños por fenómenos atmosféricos

El seguro a terceros básico no cubre estos daños causados por fenómenos de la naturaleza como el granizo, la nieve intensa, el viento o las inundaciones.

En el seguro de coche a terceros ampliado, este tipo de daños pueden estar cubiertos o incorporarse mediante coberturas adicionales, según las condiciones de la póliza. Esta cobertura cobra especial importancia en zonas donde estas situaciones son frecuentes, como el interior peninsular en invierno, el litoral mediterráneo en otoño o las zonas de alta montaña. Una tormenta de granizo, por ejemplo, puede causar daños importantes en toda la carrocería del vehículo, con costes de reparación que fácilmente superan varios miles de euros.

Pérdida total

Se considera pérdida total (o siniestro total) cuando la reparación del vehículo no es económicamente viable en relación con su valor de mercado. En ese caso, la aseguradora indemniza según lo establecido en la póliza, en lugar de asumir la reparación.

El seguro a terceros básico de Zurich no cubre los daños del propio vehículo, por lo que no existe indemnización por pérdida total. En cambio, el seguro a terceros completo sí puede contemplarla cuando la pérdida total se produce como consecuencia de una cobertura incluida, como el robo o el incendio, y la valoración dependerá de la antigüedad del vehículo y de las condiciones contratadas.

Cuatro factores para decidirte entre el seguro a terceros o terceros ampliado

Elegir entre un seguro a terceros básico y uno completo o ampliado no es una decisión que deba tomarse a la ligera. Depende de tu situación personal, del tipo de vehículo que tienes y del nivel de riesgo que estás dispuesto a asumir. Aquí tienes tres preguntas que te ayudarán a orientarte:

1. ¿Cuánta antigüedad y valor tiene tu coche? Si tu vehículo tiene más de diez años y su valor en el mercado de segunda mano no supera los 3.000 o 4.000 euros, quizás no merece la pena pagar una prima más alta por el ampliado. Sin embargo, si tu coche tiene entre dos y siete años o todavía conserva un valor significativo, el ampliado puede ser rentable.
2. ¿Dónde aparcar y cuánto conduces? Si vives en una ciudad con alta tasa de robos o dejas el coche habitualmente en la calle, la cobertura de robo del ampliado puede ser una ventaja real. Del mismo modo, si resides en una zona propensa a tormentas o granizo, los daños por fenómenos atmosféricos y las roturas de lunas son un factor muy a tener en cuenta.
3. ¿Cuál es tu perfil como conductor? Un conductor novel o con poca experiencia al volante, que circula con frecuencia por zonas de mucho tráfico, puede necesitar una mayor protección. Si eres un conductor con años de experiencia y un historial limpio de siniestros, podrías valorar si el seguro básico realmente cubre tus necesidades reales o si el ampliado te ofrece más por un coste razonable.
4. ¿Cuál es tu presupuesto y tu fijación al riesgo? Si tu prioridad absoluta es pagar lo mínimo, el tercero básico es el más barato, pero asumirás más riesgo sobre tu bolsillo. Si estás dispuesto a invertir algo más cada año para evitar sorpresas caras (cambiar un parabrisas, un robo, un incendio), el mejor seguro coche terceros ampliado será aquel que combine buen precio con coberturas completas en robo, lunas, incendio, asistencia y valoración a nuevo los primeros años.

El seguro de coche a terceros de Zurich

En Zurich disponemos de un seguro a terceros diseñado para ofrecer lo esencial con garantías de calidad. Incluye la Responsabilidad Civil obligatoria y voluntaria para cubrir los daños que puedas causar a terceros, junto con coberturas que van más allá del mínimo legal:

• Asistencia en viaje las 24 horas, disponible desde el kilómetro 0 y con compromiso de llegada en menos de 60 minutos.
• Defensa jurídica esencial con libre elección de abogado y gestión de infracciones de tráfico.
• Accidentes del conductor esencial, con cobertura médica en caso de accidente.
• Reclamaciones por reparaciones defectuosas.
• Servicio de gestión de infracciones.
• Y, libre elección de taller.

Es una opción especialmente recomendable para coches con más antigüedad o para quienes buscan cumplir con la legalidad a un coste ajustado, sin renunciar a un buen servicio de asistencia ante cualquier imprevisto en la carretera.

Además, según la modalidad contratada, es posible incorporar determinadas coberturas opcionales, como el subsidio por pérdida de carné, cursos de recuperación de puntos, daños por animales de caza o asistencia en viaje ampliada, que aportan un extra de protección en situaciones que pueden afectar a tu día a día como conductor.

El seguro de coche a terceros completo de la mano de Zurich

Si buscas el mejor servicio ampliado para tu vehículo, el seguro a terceros completo de Zurich amplía significativamente la protección de tu vehículo. Además de todas las coberturas incluidas en el tercero básico, añade:

• Robo e incendio del vehículo.
• Rotura de lunas, con reparación o sustitución del parabrisas, la luneta trasera o las ventanillas laterales.
• Daños por fenómenos atmosféricos, según las condiciones de la póliza, para proteger el vehículo frente a situaciones como el granizo u otros episodios meteorológicos adversos.

En caso de robo o pérdida total derivada de una cobertura incluida, la indemnización se calcula en función de la antigüedad del vehículo y de lo establecido en la póliza, pudiendo aplicarse una valoración a nuevo durante el primer año desde la matriculación y, posteriormente, valor venal o valor venal mejorado.

Además, el seguro a terceros completo de Zurich permite incorporar coberturas opcionales, como accidentes del conductor en modalidad ampliada, subsidio por pérdida del carné, cursos de recuperación de puntos o asistencia en viaje ampliada con vehículo de sustitución, para adaptar la póliza a tus necesidades reales sin pagar por coberturas innecesarias.

Todo ello pensado para que adaptes la cobertura a tus necesidades reales, sin pagar por lo que no necesitas.