Consejos para saber si estás listo para solicitar una hipoteca

Comprar una vivienda es una de las decisiones financieras más importantes de tu vida, y antes de dar el paso conviene preguntarse: ¿estás realmente listo para solicitar una hipoteca? Más allá de elegir el banco o el tipo de interés, es fundamental analizar tu situación personal, conocer cuáles son los conceptos clave y prepararte para un compromiso a largo plazo.

En este artículo vas a conocer una serie de consejos prácticos para saber si estás preparado para una hipoteca, cómo afrontar el proceso con seguridad y por qué contar con un seguro de hogar es esencial para proteger tu vivienda y ganar tranquilidad desde el primer día.

¿Qué es una hipoteca?

Una hipoteca es un préstamo a largo plazo que se pide normalmente a un banco para comprar una vivienda u otro inmueble, usando esa misma vivienda como garantía de pago. Si no se pagan las cuotas acordadas, la entidad puede llegar a quedarse con el inmueble para recuperar el dinero prestado.

Elementos básicos de una hipoteca:

• Capital: es el dinero que el banco te presta para comprar la casa, por lo general hasta un porcentaje del valor del inmueble. Tú devuelves ese capital poco a poco con las cuotas mensuales.
• Interés: es el coste que cobra el banco por prestarte el dinero, y puede ser fijo, variable o mixto según el tipo de hipoteca. Se suma al capital en cada cuota mensual.
• Plazo: es el tiempo que tienes para devolver el préstamo, que suele ir de unos 10 a 30 años en muchos países. Un plazo más largo suele implicar una cuota mensual más baja, pero más intereses totales.

Consejos para solicitar hipoteca

Mientras algunos aseguran que este es el mejor momento para pedir una hipoteca, otros advierten de que no es una decisión acertada, e incluso habrá quien dude de que el banco llegue a concedértela. Lo cierto es que cada opinión tiene su fundamento, pero para saber si estás listo a solicitar una hipoteca con éxito es clave entender bien los conceptos básicos y analizar con calma las diferentes ofertas del mercado.

Existen una serie de consejos clave para buscar, solicitar y contratar una hipoteca de forma sencilla y eficaz, evitando errores comunes y aumentando las probabilidades de aprobación:

Asegúrate de contar con fondos suficientes

Repite con nosotros: «antes de preocuparme por saber si me conceden la hipoteca, tengo que tener un fondo de emergencia».

Contar con algo de dinero ahorrado para posibles imprevistos no tendría que ser exclusivo de los propietarios de inmuebles, pero en tu caso es imprescindible. Lo entendemos. Los sueldos quizás no son los mejores y los planes abundantes y tentadores, pero no puedes ir por la vida sin una red de seguridad. Especialmente si te vas a hipotecar.

Las opiniones de los expertos sobre la cantidad ideal de un fondo de emergencia son variadas, y oscilan entre los tres meses de gastos fijos y el año de nóminas. Apuesta por la opción que veas más realista para tu situación, y no tengas en cuenta ese dinero para nada más que para situaciones de fuerza mayor.

Al fin y al cabo, nadie se esperaba la aparición del coronavirus y aquí está. Las averías y reparaciones urgentes también llegan sin avisar, y los puestos de trabajo no son para toda la vida.

Calcula bien cuánto pedir de crédito hipotecario

Ahora que ya sabes que no puedes dejar tu cuenta a cero cuando compres una vivienda, es el momento de saber cuánto pedir de crédito hipotecario. Igual que ocurre con tu fondo de emergencia, tampoco hay una respuesta exacta. La lógica nos dice que, como el banco te cobra por el dinero prestado, lo ideal es pagar el máximo posible de entrada, pero no siempre es el caso.

Sabemos que el banco te pedirá una entrada mínima del 20 % del valor tasación, y todo lo que pagues por encima de eso reducirá tus costes. Pero, para saber hasta dónde quieres llegar, te recomendamos que tengas en cuenta tus necesidades financieras actuales y futuras.

Si vas a necesitar hacer reformas, el coste de tu hipoteca será menor que el de un crédito de consumo, por lo que te compensará reducir tu aportación inicial.

Otro caso similar se dará si, además de comprarte una casa, has decidido emprender por tu cuenta y tienes claro que la rentabilidad de tu negocio superará el tipo de interés. Los números te saldrán mejor con un endeudamiento mayor.

No olvides la nueva ley hipotecaria

En 2019 las leyes hipotecarias de España cambiaron para proteger a los consumidores, y aún en la actualidad la jurisprudencia sigue regulando algunas cláusulas abusivas relacionadas con los intereses variables.

Lee bien los documentos antes de firmarlos, y recuerda que tienes derecho a preguntar hasta la última duda. ¡Incluso a consultarla con un abogado!

Una de las regulaciones más importantes afecta a los seguros que los bancos exigen para poder firmar un contrato.

Pese a que tu entidad bancaria tiene derecho a asegurar su inversión exigiéndote una póliza de seguro del hogar y otra de un seguro de vida, recuerda que no estás obligado a contratar el seguro de hogar y vida con ellos. Y, por norma general, suelen ser más económicas cuando las firmas por tu cuenta.

Entendemos que cuando estás preocupado por cómo conseguir una hipoteca tienes miedo a preguntar, pero conocer tus derechos y negociar con tu banco es la mejor manera de alcanzar un buen acuerdo.

Piensa que si reúnes las condiciones para ser un buen cliente, no tendrás ningún problema; lo peor que puede pasarte es tener que aceptar el acuerdo inicial.

Antes de buscar una hipoteca, piensa en el uso que vas a hacer de la vivienda

Aparte de la inestabilidad laboral y los sueldos bajos, uno de los motivos por los que nuestra generación no compra casas es la movilidad.

Algunos expertos financieros conservadores le echan la culpa a los cafés del Starbucks y a las cañas después del trabajo, pero es realmente difícil invertir tus ahorros en ladrillo cuando no sabes dónde vas a estar dentro de dos años.

Si tienes en cuenta el coste de la entrada y el de las letras, y lo comparas con el de un piso en alquiler, verás que tu inversión empezará a ser rentable entre el quinto y el séptimo año en el que vivas en tu casa. ¡Si no sabes si te vas a mudar próximamente, valora tus opciones!

También es posible que tengas pensado invertir en una vivienda para conseguir mayor rentabilidad por tus ahorros alquilándola. En ese caso la ubicación y las características del inmueble serán determinantes para el éxito. Ten en cuenta cuánto podrás pedir de alquiler, considerando el mejor y el peor de los escenarios, y después calcula las letras y la revalorización esperada.

Infórmate y compara todas las opciones disponibles que puedas

Informarse bien antes de firmar una hipoteca es clave para tomar una decisión acertada. Comprender conceptos básicos como tipos de interés, comisiones o plazos de amortización te permitirá comparar ofertas con criterio y evitar improvisaciones. Aunque el banco puede resolver tus dudas, contar con una base previa hará que el proceso de solicitud sea más ágil y efectivo.

Comparar hipotecas es recomendable, pero siempre desde una perspectiva realista. No todas las ofertas son viables para todos los perfiles, por lo que conviene seleccionar aquellas que realmente se ajusten a tu situación económica. Escuchar experiencias de familiares o amigos puede ayudar, pero es fundamental contrastar la información con profesionales, ya que cada hipoteca es única.

Encontrar una hipoteca que no solo sea aprobada, sino que puedas asumir con tranquilidad a largo plazo, es posible si analizas bien tus opciones. Apostar por la seguridad financiera y la protección al firmar tu hipoteca te permitirá mantener tu calidad de vida y afrontar el compromiso con confianza.

Otros requisitos para solicitar una hipoteca

Antes de entrar en la oficina del banco y decir «Buenos días, quería saber si me conceden una hipoteca», procura llevar tus deberes hechos y cumplir con todos los requisitos que ya sabes que van a exigirte.

Un contrato indefinido con una antigüedad superior a 2 años, que las letras supongan menos del 40 % de tus ingresos mensuales y la posibilidad de contar con un aval son algunos de los elementos habituales para conseguir luz verde.

Debido a la ley hipotecaria de la que hemos hablado antes, no podrán exigirte que domicilies tus nóminas ni que contrates otros productos con ellos, pero solicitar tus préstamos en una oficina donde te conocen te dará más poder de negociación.

Como ves, además de los requisitos para solicitar una hipoteca más formal, es importante que tengas en cuenta tu situación actual y tus planes de futuro. Ser realista y proceder con precaución es la mejor manera de evitar que algún susto inesperado en tus finanzas comprometa tus sueños.

Tu hipoteca y el seguro de hogar

Contar con una hipoteca implica una responsabilidad financiera importante, pero también la necesidad de proteger tu vivienda frente a imprevistos que podrían afectar tu estabilidad económica. Aquí entra en juego el seguro de hogar, que se convierte en un complemento fundamental para dormir tranquilo mientras vas amortizando tu préstamo.

En muchos casos, el banco te exigirá tener un seguro de hogar que cubra, como mínimo, el continente (la estructura de la vivienda) para garantizar el valor del inmueble que está sirviendo de garantía de la hipoteca. Aunque a veces se ofrece ligado al propio préstamo, es importante recordar que puedes comparar opciones y elegir la póliza que mejor se adapta a tus necesidades, siempre que cumpla los requisitos mínimos exigidos por la entidad.

El seguro de hogar de Zurich está pensado para proteger tanto la estructura como el contenido de la vivienda frente a riesgos habituales como incendios, daños por agua, robos o fenómenos atmosféricos, dependiendo de las coberturas que se contraten. Además, suelen incorporar garantías de responsabilidad civil, de forma que, si causa daños a terceros, por ejemplo, una fuga de agua que afecta al vecino, la póliza puede responder económicamente, evitando un gasto inesperado que complique el pago de su hipoteca.

Otro punto relevante de nuestro seguro de hogar es el servicio de asistencia en el hogar las 24 horas del día, como envíos de profesionales (fontaneros, electricistas, cerrajeros) y reparaciones urgentes, lo que reduce el estrés cuando surge una avería en plena vida hipotecaria.

Contar con estas coberturas te ayuda a mantener la vivienda en buen estado, lo que protege tanto tu patrimonio como la garantía del banco, y te permite centrarte en tu planificación financiera sin sobresaltos.