Dudas comunes y cosas qué debes saber antes de firmar y contratar una hipoteca

¿Estás pensando en contratar una hipoteca y te sientes abrumado por la cantidad de información? No eres el único. Firmar una hipoteca es uno de los pasos financieros más importantes de tu vida y, por eso, es fundamental tener claro qué saber antes de firmar una hipoteca, en qué fijarse, qué mirar y cómo contratarla de forma segura, sencilla y sin sorpresas.

En este artículo, vamos a desglosar las dudas más comunes y te daremos las claves para firmar una hipoteca con seguridad y conocimiento. Desde entender los diferentes tipos de hipotecas hasta saber qué gastos debes asumir, te guiaremos paso a paso para que tomes la mejor decisión. ¡Prepárate para convertirte en un experto hipotecario!

¿Tienes pensado pedir una hipoteca?

De acuerdo con el Banco de España, una hipoteca es una garantía cuyo pago está asegurado según el valor del inmueble escogido. Si no estás familiarizado sobre cómo funciona una hipoteca, lo primero que debes saber es que el solicitante puede acceder a un préstamo de una determinada cantidad de dinero a través de su banco, así como también, tiene el compromiso de devolverlo junto a los intereses correspondientes. Por esto es bastante común que, al solicitar un préstamo al banco, también incluyan el seguro de vida e hipoteca.

Siempre hay que tener en cuenta que el bien o la propiedad vinculada con el préstamo permanece en manos del propietario mientras éste cumpla con las obligaciones de pago. De lo contrario, la entidad o prestamista podría disponer del inmueble (según las condiciones establecidas al momento de firmar el contrato) para garantizar el cobro de la deuda.

Por esta razón debes tener muy claras todas las condiciones e implicaciones que tiene la solicitud de este tipo de préstamo.

Las 11 dudas más comunes al contratar una hipoteca

Antes de dar el paso definitivo y contratar una hipoteca, es normal que surjan muchas preguntas. A continuación, encontrarás 11 preguntas frecuentes que suelen plantearse quienes están a punto de firmar una hipoteca. Resolverlas te dará la tranquilidad y la seguridad necesarias para afrontar este proceso con confianza y claridad.

1. ¿Cuál es la diferencia entre hipoteca fija, variable y mixta?

La elección entre un tipo de hipoteca u otro dependerá principalmente del perfil y el riesgo que se quiera asumir.

1. Hipoteca fija. El tipo de interés se mantiene constante durante toda la vida del préstamo. Esto te da la seguridad de saber cuánto vas a pagar cada mes, independientemente de las fluctuaciones del mercado. Es ideal si buscas estabilidad y prefieres evitar sorpresas.
2. Hipoteca variable. En este caso, el tipo de interés está referenciado a un índice, generalmente el Euríbor, más un diferencial. Esto significa que la cuota mensual puede variar en función de la evolución del Euríbor. Este concepto hace referencia al tipo de interés promedio al que los principales bancos europeos se prestan dinero entre sí, usandose como referencia principal para calcular el interés de muchas hipotecas variables en Europa. Si el Euríbor sube, tu cuota subirá, y viceversa. Es una opción más arriesgada, pero también puede ser más económica si el Euríbor se mantiene bajo.
3. Hipoteca mixta. Combina un período inicial con un tipo de interés fijo y un período posterior con un tipo de interés variable. Es una opción intermedia que te permite disfrutar de la estabilidad de un tipo fijo durante los primeros años y, posteriormente, beneficiarte de las posibles bajadas del Euríbor.

2. ¿Qué tipo de interés es mejor?

Si no sabes bien cómo funciona una hipoteca, ten en cuenta que existen tres tipos de interés con los que la puedes contratar. Estos son el fijo (no varía mientras dure la hipoteca), el variable (Euribor) o el mixto (fijo durante unos años y luego, variable). Si quieres tener la seguridad del monto exacto que pagarás durante el tiempo de la hipoteca, lo mejor es que optes por un interés fijo, aunque este es más elevado que el variable actual.

Sin embargo, esto te permitirá hacer un cálculo real y evitar modificar tu presupuesto año tras año. En caso de que desees amortizar la deuda durante los primeros años, el variable sería el más recomendable; sin embargo, ten presente que los cambios dependerían de los incrementos o bajas de Euribor.

3. ¿Cuánto dinero debo tener ahorrado para acceder a una hipoteca?

El banco hace el cálculo en base al valor de tasación de la vivienda y la capacidad de endeudamiento del solicitante. Lo que se recomienda generalmente es que antes de hacer la solicitud, te asegures de tener ahorrado entre un 20 - 25% del valor de tasación de la vivienda y además un 10% de los gastos asociados.

4. ¿Cuál es el porcentaje máximo que se concede con una hipoteca?

Uno de los errores más comunes es pensar que el banco te financiará el 100% del valor de la vivienda. Lo habitual es que la entidad conceda hasta el 80% del valor de tasación o de compraventa (el menor de los dos). Por tanto, necesitas tener ahorrado al menos el 20% del precio del inmueble, más un 10% adicional para cubrir gastos asociados a la compra.

Por ejemplo, si la vivienda cuesta 200.000 euros, deberías contar con unos 40.000 euros ahorrados (el 20%) para afrontar la entrada, más 20.000 (el 10%) por gastos adicionales que se puedan dar.

5. ¿Qué gastos debo asumir como comprador al firmar una hipoteca?

Los costes de la tasación y la copia de la escritura es lo único que asume el comprador. La tasación es el coste de la valoración de la vivienda por parte de una empresa homologada. Es necesaria para que el banco determine el valor de la vivienda y, por tanto, el importe máximo que te puede prestar.

Desde la entrada en vigor de la nueva Ley Hipotecaria, el banco debe asumir la mayoría de los gastos asociados a la constitución de la hipoteca, como los gastos de notaría, registro, gestoría y el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD).

6. ¿Qué comisiones pueden cobrarme al contratar una hipoteca?

Con esta nueva Ley también se han limitado las comisiones que los bancos pueden cobrar al contratar una hipoteca. Actualmente, las comisiones más comunes son:

• Comisión de apertura. Es una comisión que se cobra al inicio de la hipoteca. Suele estar entre el 0,5 % y el 1 % del capital solicitado, sin embargo, muchos bancos apenas la cobran.
• Comisión por amortización anticipada. Es una comisión que se realiza si decides devolver parte o la totalidad del préstamo antes de tiempo. La Ley Hipotecaria establece unos límites máximos para esta comisión.
• Comisión por subrogación. Es una comisión que se cobra si decides cambiar tu hipoteca a otro banco. La Ley Hipotecaria también establece unos límites máximos para esta comisión.
• Comisión por novación. Si se modifican las condiciones del préstamo (plazo, tipo de interés, etc.), el banco puede cobrar una comisión, cuyo importe depende de lo pactado en el contrato.

Es fundamental que leas detenidamente el contrato de la hipoteca para conocer todas las comisiones que te pueden cobrar y sus importes.

7. ¿Qué pasa si no puedo pagar la hipoteca en algún momento?

Si te encuentras en una situación en la que no puedes pagar la hipoteca, es fundamental que contactes con tu banco lo antes posible. No esperes a que se acumulen las cuotas impagadas.

El banco puede ofrecerte diferentes soluciones, como: suspender el pago de la cuota durante un tiempo determinado, ampliar el plazo de la hipoteca para reducir la cuota mensual o entregar la vivienda al banco a cambio de cancelar la deuda hipotecaria.

Ahora bien, si quieres contar con mayores facilidades y menores complicaciones, en Zurich Seguros te lo ponemos fácil. Nuestro seguro de vida vinculado a la hipoteca está diseñado para proteger tanto al titular del préstamo como a sus beneficiarios en caso de fallecimiento o invalidez.

Este tipo de seguro garantiza que, en situaciones graves, como fallecimiento o invalidez permanente, la deuda hipotecaria quede saldada total o parcialmente, evitando que la familia asuma la carga financiera.

8. ¿Puedo solicitar una hipoteca si soy autónomo o trabajo por cuenta propia?

La respuesta es sí, puedes solicitar una hipoteca si eres autónomo o trabajas por cuenta propia. Para que te concedan una hipoteca como autónomo, deberás demostrar que tienes ingresos estables y suficientes para hacer frente al pago de la cuota mensual.

Generalmente, los bancos te pedirán:

• Declaraciones de la Renta de los últimos años.
• Justificantes de pago de los impuestos (IVA, IRPF).
• Extractos bancarios de los últimos meses.
• Informe de vida laboral.

9. ¿Qué documentos necesito presentar para solicitar una hipoteca?

Los documentos que necesitas presentar para solicitar una hipoteca pueden variar de un banco a otro, pero suelen pedir:

• DNI o NIE.
• Contrato de trabajo o justificantes de ingresos (si eres autónomo).
• Declaración de la Renta.
• Extractos bancarios de los últimos meses.
• Nota simple del Registro de la Propiedad de la vivienda que quieres comprar.
• Contrato de arras (si lo has firmado).

10. ¿Cómo funciona el seguro de vida e hipoteca?

Contar con un seguro de vida para hipoteca es una ventaja. Puede beneficiar a los herederos de la persona, quienes en ocasiones se ven obligados a vender sus casas para hacer frente a la deuda, e incluso, en ocasiones, pedir préstamos adicionales para poder cubrir todo lo pendiente.

La clave al contratar un seguro de vida e hipoteca está en mirar las distintas opciones, y no quedarse únicamente con la alternativa que ofrece el banco, puesto que esta podría tener un mayor valor al de otros seguros de vida. Algunas entidades financieras te exigen contratar un seguro de vida para concederte el préstamo, por esta razón lo mejor es que busques alternativas económicas que te permitan cubrir este requisito.

En Zurich Seguros, entendemos la importancia de proteger a tus seres queridos y tu patrimonio. Nuestros seguros de vida vinculados a la hipoteca te ofrecen tranquilidad y seguridad, garantizando que, en caso de fallecimiento o invalidez, la deuda hipotecaria quede cubierta, evitando así preocupaciones financieras adicionales para tu familia.

Además, obtienes una cobertura adaptada a tus necesidades, con opciones flexibles y un servicio de asesoramiento personalizado para que tomes la mejor decisión. Protege tu futuro y el de tu familia con la confianza y solidez de Zurich Seguros.

11. ¿Puedo cancelar la hipoteca en cualquier momento?

Si deseas hacer la liquidación de la hipoteca, debes notificar en el registro de propiedad que ya no tienes ninguna deuda vinculada con tu hipoteca, una vez que has pagado la última cuota.

El procedimiento es sencillo, solo deberás contactar al banco, al registro y preparar la escritura correspondiente con un notario. El coste va por tu cuenta.

Ten presente que el registro cancela el contrato hipotecario 21 años después del pago de la última cuota. Sin embargo, debes saber que este trámite es necesario para vender la propiedad, solicitar un nuevo préstamo hipotecario o si desea dejar la vivienda como aval en el caso de una subrogación.

¿Cómo contratar una hipoteca?

Contratar una hipoteca puede parecer un proceso complejo, pero si lo divides en pasos, se vuelve mucho más sencillo y fácil. A continuación te presentamos una serie de acciones:

1. Evalúa tu situación financiera. Antes de empezar, analiza tus ingresos, gastos, ahorros y deudas. Esto te dará una idea clara de cuánto puedes permitirte pagar mensualmente y cuánto necesitas pedir prestado.
2. Investiga y compara. No te quedes con la primera oferta que encuentres. Investiga diferentes bancos y entidades financieras, compara sus tipos de interés (fijo, variable o mixto), comisiones, productos vinculados y condiciones generales.
3. Prepara la documentación. Reúne todos los documentos necesarios, como tu DNI, contrato de trabajo, declaraciones de la renta, extractos bancarios y nota simple de la vivienda que quieres comprar. Tener todo listo agilizará el proceso.
4. Solicita la hipoteca. Presenta la solicitud con todos los documentos en la entidad que te interese.
5. Analiza la oferta vinculante. Una vez aprobada tu solicitud, el banco te entregará una oferta vinculante. Léela detenidamente y asegúrate de entender todas las condiciones, comisiones y productos vinculados. Tienes un plazo legal para analizarla y consultar con un notario.
6. Firma la hipoteca. Si estás de acuerdo con la oferta, firma la escritura de hipoteca ante notario. El notario se asegurará de que entiendas todos los términos y condiciones del contrato.

En el paso de analizar la oferta vinculante, presta especial atención a los productos vinculados que te ofrece el banco. Uno de los más comunes es el seguro de vida. Aunque el banco puede ofrecerte su propio seguro, tienes la libertad de elegir la compañía que mejor se adapte a tus necesidades.

Como has podido comprobar, en Zurich Seguros te ofrecemos un seguro de vida para la hipoteca con características que te brindan mayor tranquilidad como:

• Cobertura adaptada. Puedes personalizar la cobertura según tus necesidades y el importe de tu hipoteca. Por ejemplo: cobertura por fallecimiento, por incapacidad permanente o incluso por enfermedad grave.
• Flexibilidad. Ofrecemos diferentes opciones de pago y plazos para adaptarnos a tu presupuesto.
• Asesoramiento personalizado. En Zurich contamos con más de 100 años de experiencia en España. Nuestros expertos te guiarán en la elección del seguro que mejor se adapte a tu situación.
• Protección integral. Además de cubrir el capital pendiente de la hipoteca en caso de fallecimiento o invalidez, también puedes incluir coberturas adicionales para proteger a tu familia.

Recuerda que el seguro de vida no solo es un requisito que a veces exigen los bancos, sino una forma de proteger a tus seres queridos y asegurar su futuro. Al elegir Zurich Seguros, estás eligiendo la tranquilidad de proteger tu futuro y el de tu familia.