¿El seguro de coche cubre y repara los daños propios en 2026?

La respuesta depende de la modalidad de seguro y de las coberturas contratadas. En general, la cobertura de daños propios está incluida en los seguros de coche a todo riesgo y permite cubrir los daños sufridos por el propio vehículo en determinadas situaciones, incluso cuando el conductor es responsable del accidente o no existe un tercero identificado.

En este artículo te vamos a explicar qué son los daños propios del coche, cuándo los cubre el seguro y cómo funciona la reparación o indemnización en estos casos. También vas a conocer las diferencias entre un seguro a terceros y un seguro de coche a todo riesgo, qué situaciones pueden estar cubiertas y qué aspectos debes tener en cuenta según las condiciones de tu póliza en 2026.

¿Qué es el seguro de daños propios?

El seguro de daños propios es una cobertura que permite reparar o indemnizar los desperfectos materiales que sufre el propio vehículo asegurado, independientemente de que exista o no un tercero responsable del siniestro. A diferencia de la Responsabilidad Civil, que protege a las personas y bienes de terceros afectados por la conducción del asegurado, esta garantía se activa cuando el causante del daño es el propio conductor, un tercero desconocido o incluso una circunstancia fortuita sin responsable identificable.

Su objetivo es garantizar que el vehículo quede reparado con la máxima tranquilidad para el conductor, con independencia de quién haya originado el accidente.

¿Qué cubre el seguro de coche daños propios?

La cobertura de daños propios responde ante:

• Colisiones o choques sin tercero identificado.
• Golpes o abolladuras al aparcar o maniobrar.
• Vuelcos o salidas de vía.
• Daños causados por un tercero desconocido que no se haya podido identificar.

Protección a todo riesgo con la cobertura de daños propios

Como ya hemos visto, la cobertura de daños propios protege tu vehículo frente a determinados daños, incluso cuando no existe un tercero identificado que se haga responsable. Por ejemplo, si encuentras tu coche dañado después de haberlo dejado estacionado y no es posible identificar al causante, los daños pueden quedar cubiertos por esta garantía, según las condiciones de la póliza contratada.

Los seguros de coche a todo riesgo se caracterizan precisamente por incluir la cobertura de daños propios, además de las garantías habituales de un seguro a terceros. Esto permite contar con un nivel de protección más amplio para el propio vehículo ante diferentes situaciones.

¿En qué casos no se aplica la cobertura de daños propios en un seguro de coche?

1. Daños correspondientes a coberturas específicas. No son indemnizados aquellos siniestros que correspondan a otro tipo de coberturas, como por ejemplo la rotura de una ventanilla (en este caso se aplica la garantía por rotura de lunas), o a un daño en la cerradura por robo (garantía por robo), ni tampoco un incendio.

   Esto respondería a coberturas específicas en un seguro de coche, puesto que los daños no serían causados por el asegurado y, por ende, no pueden ser calificados como daños propios.

2. Riesgos consorciales. Son aquellos asociados a situaciones específicas añadido a eventos poco frecuentes como terrorismo, tumultos, o bien derivados de los daños ocasionados por las Fuerzas Armadas y los cuerpos de seguridad en épocas de paz.

   Estos daños también abarcan los destrozos generados por fenómenos naturales, tales como un terremoto, inundación o erupción volcánica. Todo esto es derivado a la responsabilidad del Consorcio de Compensación de Seguros.

   Si el daño es causado por un vehículo conocido, la cobertura que aplicaría es la de responsabilidad civil por parte del coche que ocasionó el accidente.

¿Por qué contratar esta póliza de daños propios para un coche en 2026?

1. Daños propios en coches nuevos. El seguro es más importante si el coche es nuevo o kilómetro cero, porque el costo de las reparaciones suele ser muy alto. Los desperfectos que se cubren son los relacionados con el accidente y no los de daños previos.
2. Cobertura de daños propios si no se tiene un aparcamiento. Se debe contratar un seguro a todo riesgo si el coche no tiene un aparcamiento propio, puesto que estará expuesto a mayores riesgos y será blanco de daños ocasionados por terceros que posiblemente no respondan por ellos.

Seguro de coche a todo riesgo con daños propios vs. seguro a terceros

¿Cómo se hace la indemnización ante un accidente?

Dependiendo del tipo de accidente y de la póliza contratada, puede que se responda por el valor de mercado o a nuevo del vehículo, o incluso que se haga la reposición del coche cuando se considere que es una pérdida total.

• Valor de nuevo: es el precio que se tendría que pagar para comprar un coche nuevo.
• Valor de mercado: es el precio al que se podría vender el coche.

Para tener una referencia, el valor de mercado de un coche con una antigüedad de cinco años es un 60% inferior al precio del mismo vehículo cuando se compra como nuevo.

Por esto, la contratación de un seguro por daños propios es más recomendable en el caso de que los vehículos sean nuevos. De lo contrario, algunos conductores prefieren la contratación de un seguro con franquicia o de una póliza a terceros.

¿Cómo funciona el seguro con franquicia en un siniestro en 2026?

El seguro de coche con franquicia funciona estableciendo una cantidad económica fija que el asegurado debe asumir en caso de siniestro, mientras que la aseguradora cubre el resto del importe de la reparación. Esta franquicia se aplica exclusivamente sobre la cobertura de daños propios.

El monto que se establece no deberá ser pagado por la compañía aseguradora en caso de siniestro, y será por cuenta del asegurado. Cuanto mayor sea la franquicia, mayor será el descuento sobre la prima inicial y viceversa.

En 2026, esta modalidad sigue siendo una alternativa muy utilizada por quienes desean disfrutar de las ventajas de un seguro a todo riesgo con la cobertura de daños propios pagando una prima más ajustada. En Zurich puedes elegir el importe de la franquicia (200 €, 300 € o 600 €) en función del nivel de ahorro que se desee obtener en el precio de la póliza y del riesgo económico que el conductor esté dispuesto a asumir ante un siniestro.

¿Cuándo contratar un seguro con franquicia?

Si el coche no es nuevo, con el paso de los años lo usual es que se busquen alternativas como las del seguro con franquicia. Esta opción es recomendable para abaratar el precio de la póliza.

Un ejemplo de este tipo de póliza es que si el contrato establece que la franquicia es de 200 euros y el siniestro requiere una indemnización de 300, la aseguradora solo deberá pagar 100. En otro escenario, si el incidente tiene un costo de 200 euros, la empresa aseguradora no tendrá la responsabilidad de cubrir ningún costo.

Seguros de coche Zurich con cobertura de daños propios

El seguro de coche a todo riesgo de Zurich está diseñado para ofrecer la máxima protección tanto al vehículo como a su conductor, incluyendo la cobertura de daños propios como una de sus garantías principales. Esta modalidad cubre no solo los daños que el asegurado pueda causar a terceros, sino también los que ocasione a su propio coche, ya sea por un accidente, una colisión, un golpe al aparcar o cualquier otro siniestro en el que no haya un tercero identificado.

Además de la cobertura de daños propios, la póliza a todo riesgo de Zurich incluye, entre otras, las siguientes garantías:

• Responsabilidad Civil obligatoria y voluntaria: cubre daños a terceros, incluyendo remolques y caravanas.
• Asistencia en viaje 24h esencial: ayuda ante averías o accidentes, cualquier día del año.
• Accidentes del conductor esencial: indemniza las lesiones del conductor en el siniestro.
• Defensa jurídica esencial: defensa de los intereses del asegurado ante terceros.
• Lunas: reparación o sustitución de cristales del vehículo.
• Robo: cubre la sustracción del vehículo o de sus elementos Incendio: indemniza daños derivados de fuego, incluidos los fortuitos.
• Valoración a nuevo: indemnización por el valor de un coche nuevo durante los primeros años.
• Daños por fenómenos atmosféricos: pedrisco, viento, inundaciones u otros eventos climáticos.
• Pérdida total: indemnización cuando la reparación supera el umbral establecido.
• Libre elección de taller: el asegurado decide dónde repara su vehículo.

Zurich también permite personalizar la póliza con coberturas opcionales adicionales, entre las que se encuentran: defensa jurídica ampliada, asistencia en viaje ampliada o plus, accidentes del conductor ampliado, cobertura de neumáticos, subsidio por pérdida de carné y curso de recuperación de puntos por pérdida parcial del carné.

Uno de los servicios diferenciales de la asistencia en viaje de Zurich es la geolocalización de la grúa en tiempo real. Gracias a esta funcionalidad, puedes conocer en todo momento la ubicación exacta del vehículo de asistencia, así como el tiempo estimado de llegada, aportando mayor tranquilidad y control ante una avería o un accidente en carretera.

¿Merece la pena contratar un seguro de coche con daños propios?

La respuesta es sí. Contratar un seguro con cobertura de daños propios resulta especialmente recomendable en determinadas situaciones: vehículos nuevos o de alto valor, coches sin plaza de aparcamiento propia, o conductores que buscan la máxima tranquilidad ante cualquier imprevisto.

Si el vehículo es antiguo o su valor de mercado es reducido, puede resultar más rentable optar por un seguro a terceros ampliado, ya que el coste de la prima a todo riesgo podría no compensar frente al valor real del coche.

Preguntas frecuentes sobre el seguro de coche y los daños propios

¿Qué seguro de coche cubre los daños propios?

El seguro de coche a todo riesgo es el único tipo de póliza que incluye la cobertura de daños propios. Los seguros a terceros, básicos o ampliados, no suelen cubrir esta garantía, ya que solo indemnizan los daños causados a otras personas o vehículos.

En Zurich, la cobertura de daños propios está integrada en la póliza a todo riesgo, con la posibilidad de añadir una franquicia de 200 €, 300 € o 600 € para reducir el importe de la prima.

¿Qué tipo de daños propios cubre un seguro de coche?

La cobertura de daños propios repara los desperfectos materiales del vehículo asegurado ocasionados por accidentes de tráfico, colisiones, golpes al aparcar, vuelcos o choques sin intervención de un tercero identificado. También cubre los daños provocados por un tercero desconocido que no haya podido ser identificado tras el siniestro.

¿Cubre el seguro a todo riesgo los golpes propios?

Sí. El seguro a todo riesgo con cobertura de daños propios repara los golpes, abolladuras o arañazos que el propio conductor ocasione al vehículo, tanto en circulación como al aparcar o maniobrar. Esta es una de las principales diferencias frente al seguro a terceros, que únicamente cubre los daños provocados a otros vehículos o personas.

¿Qué sucede con los daños propios en un seguro con franquicia?

Cuando la póliza incluye una franquicia, el asegurado debe asumir una parte del coste de la reparación en caso de siniestro por daños propios, mientras que la aseguradora cubre el resto.

Por ejemplo, si la franquicia pactada es de 300 € y la reparación cuesta 800 €, la aseguradora indemnizará 500 € y el asegurado asumirá los 300 € restantes. Esta franquicia solo afecta a la cobertura de daños propios, no a otras garantías como la Responsabilidad Civil, el robo o el incendio.